個人破產(chǎn)制度怎么申請?
根據(jù)我國法律規(guī)定，只有企業(yè)法人才能申請破產(chǎn)，沒有關(guān)于個人破產(chǎn)保護(hù)的法律規(guī)定，個人是不能申請破產(chǎn)保護(hù)的。破產(chǎn)，是指債務(wù)人因不能償債或者資不抵債時，由債權(quán)人或債務(wù)人訴請法院宣告破產(chǎn)并依破產(chǎn)程序償還債務(wù)的一種法律制度。
個人申請破產(chǎn)的利弊各是什么?
(一)個人申請破產(chǎn)——利
1、保護(hù)家庭和個人
個人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對于陷入嚴(yán)重財務(wù)困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個意義上講，個人破產(chǎn)制度對陷入嚴(yán)重財務(wù)困境的個人或家庭來說，實際上能夠起到相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)作用。
2、保護(hù)“債”的履行
個人債務(wù)人作為個人破產(chǎn)法的適用對象，其實可具體分為負(fù)債的自然人個人或消費者個人;合伙企業(yè)及其合伙人;個人獨資企業(yè)及其出資人;其他依法設(shè)立的營利性組織和從事工商經(jīng)營活動的自然人。這幾類個人債務(wù)人在我國市場經(jīng)濟實踐中所占數(shù)量極大。
設(shè)立個人破產(chǎn)法律制度的根本目的是在債務(wù)人出現(xiàn)支付不能的情形下，仍應(yīng)當(dāng)保護(hù)“債”的履行。也可以說，建立個人破產(chǎn)這樣一個制度的目的是保護(hù)那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務(wù)的混亂而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本生存的空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，除企業(yè)之外，個人也大量地參與各項經(jīng)濟活動，其間必然產(chǎn)生大量需要依法保護(hù)的債，特別是當(dāng)前個人信貸的數(shù)量和規(guī)范都急劇增長，推出公平公正的個人破產(chǎn)制度，可以保障和促進(jìn)個人信貸業(yè)的健康發(fā)展。因此取得債務(wù)豁免是個人破產(chǎn)的主要目的，甚至是惟一目的。
(二)個人申請破產(chǎn)——弊
1、金融體系不能適應(yīng)個人破產(chǎn)制度
商業(yè)銀行自身的商業(yè)化問題。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場化，那么個人破產(chǎn)制度的實施對商業(yè)銀行來說將會帶來毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場中得到檢驗。商業(yè)銀行應(yīng)能按市場規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營，能在滿足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤最大化經(jīng)營，這可推動個人破產(chǎn)制度建立。
個人金融體系里個人征信體系的建立，這非常重要。國家個人征信體系發(fā)展很快，已經(jīng)初步建立了全國性的個人征信體系網(wǎng)(消費者信用信息系統(tǒng))，中國人民銀行總行在這方面取得了很大的成就，但是個人征信體系仍有很大的缺陷，如個人征信體系中的瑕疵標(biāo)準(zhǔn)把老百姓的水電費繳納納入其中，這就值得討論，水電費可能就是每月幾十元錢或者幾百元錢，而且，沒能繳納也有很多原因，如果簡單影響到消費者信用，應(yīng)該說這樣的征信體系還是存在問題的。
建立個人信用評級標(biāo)準(zhǔn)制度與機構(gòu)很重要。就是金融監(jiān)管機構(gòu)改革的問題，即如何有效地監(jiān)控個人信貸，監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格，如何建立一套合理的個人信貸風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)等等。
2、個人消費方式以及個人信用傳統(tǒng)的問題
東方人的個人信用行為方式更多地講究關(guān)系學(xué)，這種關(guān)系學(xué)在個人信用的界定中是無處不在。比如說擔(dān)保關(guān)系，消費者要房屋按揭，因為銀行可能要求按揭的人一個月必須要有多少穩(wěn)定的收入，但消費者很可能不能達(dá)到銀行的要求，因此必須找一個擔(dān)保人，于是可能隨便找了個單位進(jìn)行擔(dān)保，而事實上這個單位它并不是真心要為你提供擔(dān)保，只不過是因為存在著某種關(guān)系，最后因為這種關(guān)系而出具了擔(dān)保文件。因此，依賴于這樣的信用出具的擔(dān)保實際上是東方特色的“人保”制度，這種人保制度極大地威脅到了商業(yè)銀行的安全。一些商業(yè)銀行大量的貸款是建立在這樣一種不準(zhǔn)確的、脆弱的擔(dān)保方式上的。
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